Простейший способ эффективно распорядиться своими временно свободными средствами – разместить их на депозитном вкладе. Этот путь доступен в больших и малых городах, многочисленные банки предлагают различные банковские продукты в этой сфере. И именно поэтому возникает вопрос: как сориентироваться в этих предложениях, какой тип депозитного вклада – в валюте или в рублях – лучше выбрать? И что нужно при этом учесть?

Соблазн сосредоточиться на величине процентных ставок силен и в целом логичен. Но обратить внимание нужно и на другое. Прежде всего на надежность банка: размещение денег под более высокие проценты рискованно, и банк, предложивший ставку выше некоего среднего уровня, вкладывает привлеченные так средства в более рискованные операции.

Но даже если отбросить этот аспект, остается еще степень свободы вкладчика в распоряжении размещенными свободными средствами на протяжении срока действия депозита. Например, классические депозитные вклады не предусматривают возможности досрочного снятия средств – частичного или полного. Исключение составляет вклад до востребования, заключаемый на неопределенный срок – но по нему ставка настолько мала, что трудно рассматривать его как инструмент приумножения свободных денег. В противовес «классике», финансовые учреждения предлагают альтернативные банковские продукты – с возможностью и дополнительного вложения во время срока депозитного договора, так и с возможностью частичного снятия средств.

Процентная ставка растет вместе со сроком размещения денег, и принятие решения по поводу срока вклада потребует определенных навыков бизнес-планирования: надо хотя бы спрогнозировать свои расходы и доходы на ближайшее время, чтобы не пришлось в случае экстренной потребности в деньгах расторгать договор досрочно: банки в таких ситуациях, как правило, страхуют себя, и вкладчик при этом уже не может рассчитывать на получение высокого дохода, а получит максимум выплату процентов как по вкладу до востребования.

Далее: минимальная сумма вклада. Банки стимулируют крупных вкладчиков, и при крупных суммах (свыше 100 или даже 300 тысяч рублей) опять же выше проценты, к тому же таким вкладчикам предлагают дополнительные бонусы – например, в виде выпуска бесплатной банковской карты. Но такая сумма окажется свободной далеко не у каждого. Удобные же банковские продукты, где минимальная сумма бывает вовсе символической, обещают меньшую ставку. Величина ставки еще и может зависеть от порядка выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально или по окончании срока депозита.

И все-таки, стоит ли выбирать вклады в валюте или отдать предпочтение рублевым депозитам? Доходность по вкладам в рублях выше, но при этом частично компенсируется инфляцией; ставки по депозитам в долларах и особенно в евро несоизмеримо ниже. С учетом динамично меняющейся ситуации с позициями основных видов валюты на российском рынке можно рекомендовать смешанное размещение свободных средств и в рублях, и в евро и долларах, чтобы колебания в курсах не повлияли на доходность вложения денег существенно.